México: Cámara de Diputados aprueba ley para disminuir el uso del dinero en efectivo

El Pleno de la Cámara de Diputados de México aprobó la expedición de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, una iniciativa impulsada por el Ejecutivo federal para reducir el uso del dinero en efectivo.

La cámara baja ratificó el dictamen en lo particular ayer, 6 de octubre de 2026 con una votación de 327 votos a favor y 122 en contra, con lo que la propuesta fue enviada al Senado de la República para su discusión.

Dicha normativa busca incentivar los pagos digitales ante el predominio del dinero físico. Según el texto oficial, «en México, de conformidad con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, la mayor parte de las operaciones cotidianas se sigue liquidando en efectivo».

El marco legal contempla el uso de medios de pago como «códigos QR, dispositivos NFC que permitan la realización de pagos; tarjetas de débito y de crédito; órdenes de transferencia de fondos» y otros instrumentos autorizados por las autoridades financieras. La tecnología NFC permite la transmisión de datos a corta distancia entre dispositivos sin necesidad de contacto físico.

Entre sus puntos centrales, el proyecto establece que la CURP digital funcionará como identificación oficial para contratar servicios financieros. La Clave Única de Registro de Población (CURP) es un código alfanumérico utilizado en México para identificar de manera individual a cada habitante y residente del país.

Asimismo, contempla la creación de un Expediente Digital Ciudadano, el cual tendrá «los mismos efectos jurídicos que se da a los documentos físicos» para la consulta de información de los usuarios.

Todas las autoridades de los tres órdenes de gobierno deberán implementar los mecanismos requeridos para aceptar transacciones electrónicas en sus trámites y servicios. Adicionalmente, el artículo 13 faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a determinar «los sectores estratégicos y actividades relevantes en los cuales la aceptación de Medios de Pagos Digitales y Electrónicos podrá ser la única forma de pago».

No obstante, el artículo 15 estipula que «cuando se presente una contingencia que imposibilite la recepción de Medios de Pago Electrónicos y Digitales, se permitirá el pago en efectivo o cheque». Las autoridades aclararon en el artículo 16 que estas situaciones imprevistas no justificarán «de manera permanente o recurrente» el incumplimiento de la ley.

El texto legislativo enfatiza que «cada pago digital contribuye al desarrollo de un historial financiero que facilita el perfilamiento crediticio y, por tanto, el acceso al crédito». De este modo, la legislación busca corregir la brecha observada entre 2021 y 2024, periodo en el que el uso de efectivo en compras menores a 500 pesos bajó del 90,1% al 85,2%, mientras que el uso de transferencias y aplicaciones móviles creció apenas del 1,6% al 4,4%.

A la par del esfuerzo legislativo por masificar los canales digitales, el ecosistema financiero local enfrenta un escenario particular. Un reporte publicado por CriptoNoticias señala que el Banco de México (Banxico) mantiene frenadas las stablecoins respaldadas en pesos mexicanos por la Circular 4/2019, situación que ha llevado a que activos atados al dólar como USDT y USDC dominen el mercado de remesas en el país.

En este contexto, la iniciativa aprobada no menciona explícitamente a las stablecoins —activos vinculados a una divisa fíat— ni a bitcoin (BTC) u otras altcoins. De acuerdo con el texto normativo, cualquier integración futura de estos activos dependerá de las disposiciones generales que emitan Banxico y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Para los gobiernos, este tipo de iniciativas hacia una sociedad sin efectivo (o cashless) resultan de extremo interés no solo por la modernización tecnológica, sino porque la digitalización institucional del dinero reduce drásticamente la privacidad financiera de los ciudadanos e incrementa la trazabilidad de cada movimiento.

Al desplazar el efectivo, el Estado y las corporaciones bancarias adquieren la capacidad de monitorear, perfilar e incluso restringir en qué, cuándo y dónde gastan su dinero las personas.

En este contexto de vigilancia y control centralizado, bitcoin surge como alternativa: un sistema de dinero electrónico peer-to-peer que ofrece las ventajas de la era digital, pero que a la vez logra preservar un alto grado de privacidad, resistencia a la censura y soberanía sobre los fondos, siempre y cuando el usuario mantenga buenas prácticas tecnológicas y de autocustodia.