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México se ha colocado en una posición ventajosa en América Latina en el terreno de las finanzas mediadas por la tecnología, con la aprobación de la Ley Fintech el pasado primero de marzo y su posterior promulgación por parte del presidente Peña Nieto.
Criptonoticias consultó con tres especialistas del área fintech para solicitar sus opiniones sobre los beneficios concretos de esta ley en el sistema financiero mexicano: Eduardo Guraieb, director general de Fintech México; Carlos Valderrama, co-fundador y CEO de Hyperblock y Felipe Vallejo, gerente de Asuntos Regulatorios de Bitso, la mayor casa de cambios de criptomonedas en México.
Eduardo Guraieb sostiene que el beneficio más importante de la Ley Fintech es haber traído certidumbre jurídica a varias áreas del quehacer financiero que no estaban cubiertas o definidas por la legislación existente.
Hay empresas grandes de otras geografías que desde hace cierto tiempo quieren invertir en el sector Fintech de México pero que no lo hacían debido a temores y dudas sobre el ambiente regulatorio. Al ofrecer certidumbre, la nueva ley potenciará la atracción de inversiones en empresas de tecnología financiera, convirtiendo a México en el epicentro de innovación financiera y Fintech en América Latina.
Eduardo Guraieb
Director General
Costo regulatorio
Por su parte Felipe Vallejo de Bitso, señala que la operación de las casas de cambio se modificará en favor de la seguridad los usuarios. Los detalles precisos de esos cambios estarán contenidos en la legislación secundaria, puesto que la ley define principios generales, dice Vallejo. “Por supuesto, hay un costo regulatorio para las fintechs. La magnitud de ese costo se definirá en las leyes secundarias, por lo que es importante que el sector Fintech intervenga para que no exista una sobre-regulación”.
La legislación secundaria, es decir el reglamento respectivo de la ley, modificará la operación actual de las casas de cambio, señala Vallejo. Por ejemplo, determina la forma en la que las casas de cambio manejan el dinero de los clientes que se encuentra en custodia, la separación de cuentas, o el límite de dinero en cuentas a la vista, entre otras modificaciones. También las casas de cambio deberán establecer procedimientos de KYC (siglas en inglés de las pautas de Conoce a Tu Cliente), además de la creación de un gobierno corporativo formal dentro de las empresas.
El banco de México tendrá hasta dos años para emitir la lista final de activos virtuales autorizados. Mientras tanto las casas de cambio podrán operar con los activos que tengan listados al momento de introducir la solicitud de aplicación para la licencia. Las criptomonedas que no queden dentro de la lista serán consideradas actividades vulnerables de acuerdo a las disposiciones transitorias. Eso quiere decir que se debe generar un reporte por transacción ante la Unidad de Inteligencia Financiera.
Eduardo Guraieb
Director General
Cajas de arena
Uno de los términos preferidos por el mundo de las Fintech es “sandbox”, que se refiere originalmente a una caja de arena en la que los niños pueden jugar en un ambiente controlado, en el área de la economía digital describe una manera de desarrollar políticas regulatorias sobre un área muy innovadora.
Carlos Valderrama, CEO y co-fundador de Hyperblock, una empresa que sirve de centro de intercambio entre emprendedores, inversionistas de riesgo y empresas del área de blockchain, se refiere a la inclusión en la Ley Fintech de una autorización temporal a empresas y bancos para probar modelos de negocio que no estén incluidos en los portafolios de las ITF que se contemplan en la ley.
Este esquema para probar modelos novedosos sólo existía en el marco regulatorio de nueve países, como el Reino Unido, Malasia, Singapur, Hong Kong y Australia, entre otros, y ahora México adopta esta modalidad que da cabida al nacimiento de nuevos servicios, con plazos estipulados para demostrar su factibilidad.
Eduardo Guraieb
Director General
Los datos del usuario
Uno de los aspectos de mayor beneficio de la Ley Fintech en el que los tres entrevistados coinciden en que fomentará la competencia en el sector financiero, es el que se refiere a la obligatoriedad de todas las instituciones financieras -y no sólo las Fintech- de usar interfaces de programación de aplicaciones estandarizadas (APIs, por sus siglas en inglés) para promover la banca abierta.
El objetivo de esta disposición de la ley es permitir que, con la autorización del usuario, ciertos datos transaccionales puedan pasar de una institución a otra. Los expertos coinciden en que si los usuarios pueden compartir sus datos transaccionales, una Fintech pequeña estará en capacidad de ofrecer servicios específicos a la medida de cada cliente. De este modo se ampliaría la oferta de servicios.
