Exchanges de Bitcoin, bancos, PayPal y otros: ¿qué es más barato para enviar dinero?

Si necesitas enviar dinero a familiares, amigos, conocidos o clientes en otro país, quizá te has encontrado con tarifas tan altas que te harían perder mucho dinero para enviar unos pocos dólares a través del mundo, mediante pasarelas de pago digitales como PayPal o el sistema bancario tradicional.

También los exchanges suelen fijar tarifas muy por encima de las necesarias para enviar dinero usando bitcoin (BTC) fuera de sus plataformas, como se explicó en reportajes anteriores.

Estas tarifas hacen el envío de BTC más costoso, pero… ¿Es más económico enviar dinero usando a los bancos tradicionales en sus transferencias internacionales? ¿Es una mejor opción usar servicios de pagos digitales como PayPal, Skrill o Zelle? ¿Es una opción viable el retiro de los sitios de intercambio para enviar bitcoin?

Tarifas promedio en los exchanges de Bitcoin

En nuestro reportaje sobre las tarifas para retiros de los exchanges, hallamos algunas casas de cambio con tarifas entre 40.000 y 100.000 satoshis (0,0004 y 0,0010 BTC) para retiros de bitcoin.

Este exceso en las tarifas termina haciendo mucho más costoso un sistema que permite enviar fondos sin fronteras, como la principal criptomoneda del mercado. No es lo más recomendable mantener los fondos en BTC dentro de exchanges. Principalmente, por tratarse de un tercero, lo que te hace depender de su sistema de seguridad para el resguardo de tu dinero.

Sin embargo, hay quienes lo prefieren así. Entre otras razones, para tener una forma más directa de moverse entre BTC y otras criptomonedas, incluyendo las stablecoins, o pasar a moneda fíat. Por eso, las tarifas de retiro de exchanges (vía por la cual puedes enviar BTC hacia direcciones de un tercero fuera de la plataforma) afectan tus posibilidades de transar internacionalmente.

Para entrar en contexto, veamos las tarifas de algunos de los exchanges. La coreana Bithumb es la que cobra la mayor cantidad de BTC para retiros. Esos 0,001 bitcoins que cobra este exchange equivalen ahora mismo a más de 35 dólares, con el precio de la criptomoneda sobre los 35.000 dólares.

A mediados de abril, cuando bitcoin fijó su actual máximo histórico de precio por encima de los 64.000 dólares, la comisión para retirar de Bithumb equivaldría a unos 64 dólares. Para exchanges como Bitfinex, Huobi, OKEx, Poloniex, Bitstamp, KuCoin y Binance, los montos oscilan entre los 13 y los 20 dólares para retirar bitcoin, sin importar el monto a enviar.

Tal como expusimos en su momento, estas tarifas que cobran las casas de cambio no se corresponden con lo que requiere realmente la red Bitcoin para procesar transacciones. Sin embargo, si es tu elección mantener los fondos en estas plataformas, te convendría estudiar primero las mejores opciones para cuando desees retirar fondos o enviar BTC a otras personas fuera de tu exchange.

Según datos de mempool.space, con una comisión menor a un dólar se puede confirmar una transacción en los primeros bloques minados actualmente. Al momento de redacción de este artículo, la red está poco congestionada y las comisiones bajas.

Pero los exchanges no adaptan sus propias comisiones a la red, por lo que la baja congestión no hace que esas tarifas se reduzcan. La gran mayoría cobran tarifas planas. Y no solo cobran de más a sus clientes, sino que contribuyen a inflar las comisiones de la red, pagando tarifas muy por encima de las necesarias, como confirmamos en otro reportaje reciente.

Las comisiones en la red Bitcoin se miden en satoshis por vbyte de peso digital. En muchos casos, como el actual, con menos de 10 satoshis por vbyte, se puede confirmar tu transacción en poco tiempo, pero el sobrecargo de comisiones de parte de exchanges y otros servicios hace que los promedios suban rápidamente.

Transferencias internacionales en los bancos

Incluso con las excesivas tarifas de los exchanges (y su contraste con lo que requiere realmente la red Bitcoin), enviar dinero de estas plataformas a un tercero en cualquier parte del mundo usando BTC sigue siendo menos costoso que a través de muchos bancos, aunque hay varias excepciones.

Las entidades bancarias estadounidenses, por ejemplo, cobran entre 35 y 50 dólares por una transferencia internacional saliente. Esa lista incluye a bancos como Chase, Bank of America o US Bank.

En España, CaixaBank cobra 15 euros por transferencia internacional, mientras que BBVA tiene una comisión que puede llegar los 30 euros. Sin embargo, el caso español es distinto al norteamericano. A las transferencias en euros, coronas suecas o leu rumanos entre países de la Unión Europea, Liechtenstein, Noruega e Islandia, no se aplican las comisiones.

Si nos trasladamos a Latinoamérica, hay una mayor desigualdad entre determinados países. En Argentina, Santander puede cobrar más de 35 dólares por una transferencia internacional. Bancolombia llega a 32 dólares y Banesco Panamá tiene una tarifa fija de 25 dólares.

En otros países, hay bancos que cobran unas tarifas más bajas. BancoEstado, en Chile, cobra un máximo de 9 dólares por estas operaciones; mientras que Interbank en Perú cobra unos 15 dólares más porcentajes inferiores al 1% de los fondos a enviar.

PayPal, Zelle y otros servicios de pagos digitales

Mientras bitcoin y otras criptomonedas se han ido haciendo cada vez más populares, también la variedad de servicios digitales para el envío y recepción de dinero ha aumentado de forma significativa.

Millones de personas en un mundo cada vez más globalizado y digital han acudido a plataformas como PayPal, Neteller, Skrill o Zelle para gestionar pagos transfronterizos de todo tipo.

Sin embargo, las comisiones no siempre son favorables para esas transacciones. PayPal es quizá el servicio más popular entre los pagos digitales. Pero muchos clientes tienen la queja constante de las altas comisiones, que pueden llegar hasta los 5 dólares o 4,5% del monto a enviar en los casos que requieran conversión de una moneda a otra, dependiendo de la región de cada usuario.

En el caso de Neteller, las comisiones pueden variar entre 1,45% y 2,99%, hasta unos 3 dólares por cada 100. Skrill, por su parte, puede cobrar hasta un 4,99%, que equivaldría a casi 5 dólares por cada 100 enviados.

Entre los servicios de pagos digitales, Zelle ha ido ganando notoriedad en tiempos recientes. Particularmente, en países como Venezuela, donde no existen las mismas facilidades de envío de dinero internacionalmente. Pero el principal atractivo de Zelle es que se conecta con cuentas de bancos estadounidenses y permite enviar dinero sin comisiones desde esas cuentas. Por ello, resulta una buena opción para recibir y enviar pagos o remesas entre bancos estadounidenses.

Bitcoin entre pares: bajas comisiones, descentralización y pocas limitaciones

Tras comparar los niveles de tarifas de los exchanges, bancos y servicios de pagos digitales, podemos ver que los bancos suelen ser la peor opción para enviar dinero de forma transfronteriza. Especialmente, si vas a enviar montos bajos.

Los servicios digitales tienen la contra de manejar las comisiones en términos porcentuales, por lo que a medida que el monto sea más alto, también lo será la comisión para procesar tu transacción.

En cuanto a otras características, hay una que comparten los tres métodos de envío: su centralización. En todos los casos, dependes de las condiciones de un tercero para enviar dinero. Puedes ser víctima de dinero retenido, extraviado o retrasado por la acción de cada una de las empresas, ya sea un exchange, un banco o cualquier plataforma de pagos digitales.

Los servicios digitales tienen muchas ventajas, pero una de sus mayores desventajas es que el envío se hace entre usuarios de la misma plataforma: para enviar dinero en PayPal, tu contraparte debe tener una cuenta en PayPal. Mismo caso para Zelle y otros servicios. Esto no ocurre con los bancos o exchanges. Algunos de estos últimos permiten enviar dinero entre cuentas de la misma plataforma sin comisiones, aunque con algunas criptomonedas distintas a bitcoin.

Una sola opción conjuga lo mejor de cada alternativa: la red Bitcoin. Si envías dinero directamente en la red Bitcoin, tú puedes definir la comisión según el estado de la red, siempre que uses un monedero autocustodiado que lo permita (hay muchas opciones gratuitas en el mercado).

Además, tu contraparte no debe tener el mismo monedero (o wallet) que tú para que la transacción funcione y, una vez que envías tu operación, un tercero no la puede vetar, revertir o frenar, a diferencia de los bancos o pasarelas de pagos.