Hechos clave:
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La banca data de la Ć©poca mesopotĆ”mica, y su evoluciĆ³n estĆ” marcada desde la Italia de los Medici, hasta convertirse en el sistema que tenemos hoy en dĆa. Los bancos son entidades que se encargan de suministrar servicios financieros, captar recursos de usuarios e inversionistas y prestar dinero. Los usuarios guardan en los bancos el dinero que se utiliza para hacer compras, ventas y transacciones, y como un recurso para acumular valor, es decir, ahorrar.
LaĀ TecnologĆa de Contabilidad DistribuidaĀ (DLT)Ā se perfila comoĀ una alternativa que podrĆa transformar de una forma radical el sistema bancario tradicional, convirtiĆ©ndose en una oportunidad si los bancos implementan esta tecnologĆa en beneficio de los usuarios; o llegando incluso a reemplazarlos, puesto que los bancos sĆ³lo son intermediarios en los procesos, y laĀ blockchainĀ plantea una total eliminaciĆ³n de los terceros que respalden la autenticidad de las transacciones.
La problemĆ”tica actualĀ Ā
El sistema bancario es completamente centralizado: ademĆ”s de losĀ bancosĀ privados, existen las entidades financieras centrales o bancos centrales, que son quienes intentan supervisar y direccionar las finanzas de un paĆs, y son los que emiten los billetes y monedas que serĆ”n puestos en circulaciĆ³n,Ā pretendiendoĀ controlar los niveles de inflaciĆ³n y deflaciĆ³n. Sin embargo, en muchos casos, esta supervisiĆ³n trae mĆ”s problemas que soluciones, veamos algunosĀ ejemplosĀ deĀ ello.
Los bancos se construyen de forma vertical, como una pirĆ”mide, y en la punta se encuentra su presidente, dueƱo o director. Y, aunque la apariciĆ³n del internet permitiĆ³ que los bancos diversificaran sus transacciones y se ampliaran, distribuyĆ©ndose a lo largo del mundo, lamentablemente, esta diversificaciĆ³n no hizo posible que las operaciones fueranĀ instantĆ”neas y totalmenteĀ seguras, puesto que todavĆa hay que suministrar una gran cantidad de papeles y cumplir con ciertos requisitos que las retrasa.
Si un cheque con una suma importante es depositado de un banco a otro, debe pasar al menos un dĆa para que se realice una confirmaciĆ³n no automatizada, en la que los encargados del banco contactan al emisor del cheque para comprobar su autenticidad. Con la implementaciĆ³n de la tecnologĆa de contabilidad distribuida,Ā los usuarios no necesitarĆan de un tercero que apruebe o supervise las transacciones, y las grandes pilas de papeles podrĆan ser eliminadas al migrar toda la base de datos bancaria a laĀ cadena de bloques.
De la misma manera, se puede reducir el alto costo que tienen las operaciones bancarias, tanto para abrir una cuenta en un determinado banco, mantener en funcionamiento esta cuenta y para realizar operaciones interbancarias, puesto que se aplicarĆan tarifas sĆ³lo en la medida en que se utilicenĀ casas de cambio.
La seguridad de los fondos no se encuentra totalmente asegurada en el sistema bancario actual, puesto que un banco puede declararse en banca rota y dejar a los usuarios sin sus fondos; ademĆ”s, el sistema actual de identificaciĆ³n tiene una gran vulnerabilidad, con la que la informaciĆ³n y los datos de los usuarios pueden ser robados fĆ”cilmente. Esto tambiĆ©n podrĆa evitarse con laĀ blockchain, ya que los fondos estarĆan almacenados enĀ una plataforma escrita por criptografĆa y no controlada por ningĆŗn ente. Igualmente, con una base de datos escrita en la cadena de bloques, los bancos pueden validar las identidades de los usuarios de forma automĆ”tica y sin errores.
Con laĀ blockchainĀ tambiĆ©n se pueden prevenir las estafas convencionales, ya que los usuarios cuentan con losĀ contratos inteligentes, los cuales eliminan la necesidad de confianza entre las partes, quienes no tienen forma de realizar doble gasto, puesto que los fondos se encuentran registrados en el libro pĆŗblicoĀ de una manera inalterable.
Macarena PeƱa, responsable de Negocio de BBVA, dijo en una entrevista en el 2016 que:
Esta tecnologĆa permite eliminar la necesidad de confianza entre las partes y su control sobre el doble gasto. Esto supone que parte de cadena de valor de muchos de los procesos y servicios bancarios actuales, donde somos meros intermediarios, serĆa susceptible de desaparecer. Pero a la vez, surgirĆan otros nuevos productos y aplicaciones que tendrĆamos que atender para servir a nuestros clientes.
Macarena PeƱa
Directora de Desarrollo de Negocio
EstaĀ necesidad de confianza referida por PeƱa no hace alusiĆ³n sĆ³lo a los usuarios individuales, ya queĀ los bancos realizan unos procesos de liquidaciĆ³n y compensaciĆ³n, con los cuales se ponen al dĆa con los fondos que son movidos de un banco a otro por parte de los usuarios, y muchas veces estos procesos lanzan errores que redundan en la pĆ©rdida de dinero y en el retraso de las operaciones.
Con el uso de la tecnologĆaĀ blockchainĀ y los contratos inteligentes, la liquidaciĆ³n y compensaciĆ³n puede hacerse de forma completamente transparente, ya que la informaciĆ³n no serĆa corroborada con servicios de mensajerĆa, sino que se almacenarĆa toda en un mismo lugar y las partes contarĆan con un sistema seguro que devolverĆa a los usuarios sus fondos si alguna de las partes no cumple con su parte del contrato.
Blockchain contra la crisis bancaria
Desde hace casi una dĆ©cada el mundo sufre una recesiĆ³n importante, originada en el paĆs que casi controla por completo la economĆa mundial, Estados Unidos; debido a una mala polĆtica regulatoria por parte de los bancos centrales y los gobiernos del mundo, el alto costo que fueron adquiriendo algunas materias primas, una crisis energĆ©tica y de alimentos generalizada, asĆ como una pĆ©rdida de confianza entre los bancos que generĆ³ una crisis crediticia importante. Y en algunos paĆses europeos, las medidas de austeridad continĆŗan siendo implementadas.
Como podemos observar, la mayor parte de estas causas se deben al modelo centralizado de finanzas que opera en el mundo, por lo que laĀ blockchainĀ se erige como una alternativa cada vez mĆ”s factible para los paĆses que enfrentan o enfrentarĆ”n a futuro una crisis importante en su economĆa, porque sus bancos centrales podrĆan operar de una forma autĆ³noma, pero a la vez mejor integrada con el resto de los paĆses,Ā sin depender de una potencia econĆ³mica que determine el devenir de la economĆa mundial.
Tenemos, por ejemplo, el caso de Escocia, unĀ miembro del Reino Unido que, como sugieren los expertos de la escuelaĀ Strathclyd, podrĆa enfrentar una crisis econĆ³mica a futuro si no adopta la tecnologĆa a tiempo. En esteĀ lugar, laĀ blockchainĀ podrĆa generar unaĀ suma significativaĀ de empleos y tambiĆ©n ayudar a que su economĆa aflore de unaĀ maneraĀ considerable.
La India es otro paĆs que enfrenta un desajuste importante en su economĆa y se ha propuesto la tarea de contemplar la implementaciĆ³n de la TecnologĆa de Contabilidad Distribuida a nivel nacional como una soluciĆ³n a la crisis. Esta ha venido siendo generada por los grandes costos que los comerciantes han puesto para el oro ante una posible prohibiciĆ³n de las importaciones, asĆ como los billetes de alta denominaciĆ³n que han sido sacados del mercado por parte del gobierno, ante las alarmantes cifras de lavado de dinero que se han generado.
En este sentido, elĀ banco central de India propuso, mediante la publicaciĆ³n de un libro blanco, varias etapas para la adopciĆ³n, yendo desde la optimizaciĆ³n de los procesos internos de la banca, a las operaciones interbancarias mĆ”s seguras y efectivas, hasta llegar a una sociedad libre de efectivo.
En materia de alianzas internacionales, podemos observar cĆ³mo JapĆ³n y los bancos centrales de Europa se encuentran actualmenteĀ estudiando la implementaciĆ³nĀ de unaĀ blockchainĀ que reestructure de manera dramĆ”tica el mercado entre la eurozona y JapĆ³n. Puesto que, a su juicio, el impacto de esta tecnologĆa puede ser subestimado a largo plazo.
La adopciĆ³n de laĀ blockchain
Pese a que algunos voceros de entidades financieras han apuntado a que una adopciĆ³n masiva de la tecnologĆa es casi imposible, vemos cĆ³mo algunas entidades financieras de mucha importancia en la economĆa mundial ya han comenzado aĀ implementar laĀ blockchainĀ para solucionar problemas especĆficos.
La entidad financiera espaƱolaĀ BBVAĀ es una de los principales representantes de la adopciĆ³n de la tecnologĆa de contabilidad distribuida en materia bancaria. Ha movido fondos internacionalmente utilizando la tecnologĆa deĀ Ripple,Ā se uniĆ³ al proyectoĀ HyperledgerĀ de LinuxĀ yĀ ademĆ”s, ha desarrollado pruebas enĀ Corda,Ā una aplicaciĆ³n desarrollada en laĀ blockchainĀ de R3CEV. En esta plataforma, tambiĆ©n ha probado el intercambio de divisas con Bancomer.
R3CEVĀ es un consorcio que reĆŗne a 70 de las entidadesĀ financierasĀ mĆ”sĀ importantes que realizan estudios sobre el desarrolloĀ blockchainĀ para el sistema financiero. Sus miembros han probado el sistema de pagos XRP deĀ Ripple,Ā el prototipoĀ blockchainĀ de Intel,Ā yĀ ademĆ”s, algunos bancos japoneses han probado firmar acuerdos en la plataformaĀ Corda.Ā R3CV ha desarrollado iniciativas importantes en Europa y Asia, asĆ como en paĆses de LatinoamĆ©rica.
RippleĀ es una compaƱĆa que ofrece soluciones para pagos transfronterizosĀ y haĀ desarrollado elĀ Interledger Protocol, que ofrece una alternativaĀ rĆ”pida y segura para la interoperabilidad de las redes de pago, entre las que destacan los bancos.Ā La plataforma deĀ RippleĀ es utilizadaĀ por una gran cantidad de bancosĀ muy importantes a escala mundial (aunque no todos ellosĀ utilicenĀ el protocoloĀ interledger),Ā entre los que podemos mencionar elĀ Banco de Tokio-Mitsubishi UFJ (uno de los mĆ”sĀ significativos de JapĆ³n),Ā el Banco Central de Inglaterra, el Banco Central de AbuĀ DhabiĀ yĀ el Banco RealĀ de CanadĆ”.
RippleĀ tambiĆ©n trabaja de la mano conĀ laĀ fundaciĆ³n Gates paraĀ llevar servicios financierosĀ aĀ lugaresĀ de bajos recursos, donde los habitantes no tienen la posibilidad de acceder a cuentas bancarias (y por ende no pueden salir de la pobreza) evaluando la creaciĆ³n de un monedero digital integrado a los celulares que posibilite laĀ transferenciaĀ yĀ el almacenamientoĀ de dinero.
Otro de los grupos financieros que implementan activamente esta tecnologĆa esĀ Santander, quien se posicionĆ³ como el primero en EspaƱa por su volumen de activos para el 2016.Ā Santander se separĆ³ del consorcio R3Ā ese mismo aƱo, luego de realizar una alianza conĀ EthereumĀ para crear tokens que representan el dinero fiduciario que poseen sus clientes y vincular las cuentas de sus usuarios con laĀ blockchainĀ de esta plataforma.
Cabe destacar que Santander sĆ³lo hace uso de la plataforma y no de la criptomonedaĀ Ether; por ello, con el uso de laĀ blockchainĀ deĀ EthereumĀ de forma centralizada, Santander logrĆ³ hacer un guiƱo a los usuarios mĆ”s conservadores. AdemĆ”s, Santander ha probado las transferencias internacionales de fondos con la tecnologĆa de la norteamericanaĀ Ripple.
En JapĆ³n, la empresa de tecnologĆas de la informaciĆ³n Fujitsu ha venido realizando grandes avances en materia de desarrolloĀ blockchainĀ para servicios financieros. En el mes de mayoĀ aproximadamente 56 bancosĀ comezaronĀ a explorar la tecnologĆa y realizaronĀ pruebas con la blockchainĀ para reducir los costos porĀ transacciĆ³n y evaluaron la conveniencia de las criptomonedas en la economĆa del paĆs. Para el mes de septiembre, algunosĀ bancos privadosĀ reconocieron la importancia de esta tecnologĆa y se aliaron con Fujitsu. AsĆ, un conglomerado que reĆŗne varios entes financierosĀ importantes de la naciĆ³n,Ā como elĀ MizuhoĀ FinancialĀ GroupĀ yĀ elĀ JapanĀ Post Bank se propusieronĀ la creaciĆ³n de una moneda digital que estĆ© tasada al mismo precio queĀ elĀ yen y que podrĆa llevar el nombre de JĀ Coin,Ā para optimizar los servicios de pago electrĆ³nicos haciendo uso de laĀ blockchainĀ deĀ HyperledgerĀ desarrolladaĀ porĀ LinuxĀ y de la queĀ Fujitsu forma parte.
Pero Fujitsu no opera solo en JapĆ³n.Ā En el mes de febrero de este aƱo, por ejemplo, Alemania presentĆ³ ante los paĆses mĆ”s industrializados del mundo, los miembros del G-20, susĀ conclusionesĀ respecto a cĆ³mo laĀ blockchainĀ puede satisfacerĀ las Ā«necesidades bĆ”sicas del sector financieroĀ», graciasĀ una iniciativaĀ que se viene desarrollando entre el Banco Federal de Alemania y la principal casa de bolsa del paĆs que permitirĆ”, mediante el uso deĀ hyperledgerĀ la liquidaciĆ³n de pagos, transferencia de valores y el reembolso de tĆtulos vencidos.
De esta manera podrĆamos seguirĀ enumerando variasĀ entidades financierasĀ deĀ gran importanciaĀ queĀ han adoptado laĀ blockchainĀ o que tienen una opiniĆ³n favorable acerca de esta tecnologĆa, comoĀ el presidente del Banco Mundial, quien reconoce sus potencialidades.
TambiĆ©n debemos seƱalar que, si bienĀ alrededorĀ delĀ mundo los bancos han comenzado a utilizarĀ la DLT en beneficio propio, la campaƱa contra el uso de lasĀ criptomonedas sigue vigente,Ā puestoĀ que reconocenĀ lasĀ oportunidades queĀ puede traer consigo el uso deĀ laĀ blockchain,Ā peroĀ continĆŗan sintiĆ©ndoseĀ amenazadosĀ por las criptomonedas que noĀ son Ā«de curso legalĀ» yĀ queĀ puedenĀ resultarĀ burbujas financieras.
ĀæQuĆ© sucederĆ” a futuro?
Bajo el panorama actual y el crecimiento de las grandes iniciativas financieras en laĀ blockchainĀ a lo largo del mundo, es posible que los bancos adopten de una manera simbiĆ³tica esta tecnologĆa y migren sus bases de datos y sus operaciones por completo.
Sin embargo, esta adopciĆ³n estarĆa determinada tanto por las regulaciones internacionales y por los intereses personales de las entidades bancarias: āĀæde quĆ© manera me puedo hacer rico utilizando laĀ blockchain?ā es sin duda una de las preguntas que actualmente ronda en las cabezas de los directores de los bancos.
Y es que la centralizaciĆ³n por parte de los bancos romperĆa por completo uno de los principios fundamentales de la tecnologĆaĀ blockchain, ademĆ”s de que las entidades financieras pretenden dejar de lado por completo a las criptomonedas,Ā como dijimos anteriormente,Ā argumentando que estas no tienen ningĆŗn respaldo econĆ³mico, cuando en realidad, ponen en peligro la integridad de los bancos, haciendo a los usuarios completamente independientes de ellos.
SoloĀ la evoluciĆ³n de las aplicacionesĀ blockchainĀ en materia financiera determinarĆ”n el devenir futuro de losĀ bancos y la manera como estos evolucionarĆ”n para adaptarse al mercado emergente o no.
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