Hechos clave:
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Carlos Kuchkovsky, CTO de Nuevos Negocios Digitales en BBVA, sabe tanto de tecnologĆa Blockchain que una conversaciĆ³n con Ć©l resulta casi igual de provechosa que la lectura del libro de Don Tapscott. El discurso de este ingeniero informĆ”tico, que antes de llegar a BBVA trabajĆ³ como consultor para entidades financieras y diseƱando videojuegos, estĆ” en sintonĆa con la imagen de vanguardia y modernidad que transmite el banco donde actualmente desarrolla su carrera profesional.
En BBVA, trabajan desde hace aƱos para dialogar con las mĆ”quinas y convertirse en una gran compaƱĆa de software, al estilo de las grandes industrias del siglo XXI que asientan sus pilares en los cĆ³digos del lenguaje programable. El software es la materia prima del nuevo dinero y con el que se reinventan las viejas industrias y se tejen las redes para las fĆ”bricas de la Cuarta RevoluciĆ³n Industrial, en la que ya estamos inmersos. En esta lĆ³gica, Kuchkovsky explica a CriptoNoticias que en BBVA estĆ”n trabajando mucho āpara saber cuĆ”les son las necesidades financieras de las cosas automatizadas y conectadas y explorando de quĆ© manera Blockchain puede ser una soluciĆ³n potente para moderar las relaciones entre empresas o particulares y mĆ”quinas o cosasā.
Kuchkovsky, de abuelo ruso, habla de algoritmos y de teorĆa de juegos con la sencillez del que sabe mucho. Es una de las personas responsables de Blockchain en BBVA desde hace dos aƱos y medio, que fue cuando la entidad decidiĆ³ poner en marcha un laboratorio para el estudio de criptoredes y criptomonedas. Desde entonces, no ha parado de establecer nodos con todo el ecosistema Blockchain nacional e internacional. El resultado de su trabajo es una cadena de vĆnculos con los sectores industriales mĆ”s punteros y susceptibles de ser transformados por esta tecnologĆa. TambiĆ©n con las startups mĆ”s brillantes, con los desarrolladores mĆ”s visionarios y con el underground bitcoinero mĆ”s glamuroso.
ĀæPuede decirme las tendencias Blockchain para la Banca en 2017?
Creo que habrĆ” nuevas aplicaciones en los pagos internacionales de las cadenas de suministro. TambiĆ©n habrĆ” sorpresas de criptomonederos, mĆ”s consorcios y mĆ”s bancos trabajando juntos, no solo con entidades financieras, sino tambiĆ©n con empresas de logĆstica, farmacĆ©uticas, energĆa o constructoras. TambiĆ©n espero sorpresas mĆ”s divertidas y ver aplicaciones para que las personas puedan colaborar entre ellas haciendo pagos colaborativos o en grupo. HabrĆ” mĆ”s consorcios que los actuales y si 2015 fue Ć©poca de prototipos y 2016 de pilotos, 2017 serĆ” de los primeros proyectos en producciĆ³n reales.
ĀæNo cree que ya existen demasiados consorcios y que serĆa mejor que se uniesen?
Se estĆ”n uniendo, pero con todas las cuestiones de colaboraciĆ³n/competencia, es complicado. Yo siempre pongo el ejemplo de las universidades, que cada una utilizaba protocolos de comunicaciĆ³n diferentes, pero la selecciĆ³n natural hizo que al final solo quedasen las soluciones mas lĆ³gicas y Ć³ptimas
Recientemente se ha publicado que las inversiones en Blockchain han descendido y este enfriamiento se atribuye a que hay pocas inversiones practicas. ĀæLo cree asĆ?
Hasta ahora, los datos de inversiĆ³n en Blockchain siempre estĆ”n cruzados con los de Bitcoin. Creo que los inversores han invertido mucho capital y ahora estĆ”n esperando la madurez de las aplicaciones para hacer las siguientes rondas de inversiĆ³n. La desaceleraciĆ³n ha sido en el Ćŗltimo trimestre del aƱo. Esa tendencia descendente tambiĆ©n podrĆa ser porque no existen empresas de Blockchain donde poder realizar inversiones de gran volumen. Para tener mĆ”s informaciĆ³n, habrĆ” que esperar al aƱo que viene.
ĀæCuĆ”les son las aplicaciones Blockchain para el sector financiero?
PodrĆa haber decenas y se podrĆan dividir en dos grandes Ć”reas. Las destinadas a optimizar procesos actuales, como el back office de los sistemas financieros, que no son transparentes. Y las de contacto con el cliente. Grandes consultoras han dado cifras de posibilidad de ahorro utilizando la tecnologĆa de libro distribuido para procesos de identidad del cliente, para conocimientos comunes o para pagos internacionales o remesas. Las cadenas de suministro son uno de los escenarios donde creo que va a haber aplicaciones reales en 2017. De hecho, ya ha habido pilotos reales en 2016. TambiĆ©n podrĆamos hablar de los crĆ©ditos sindicados, que es donde hay muchos procesos de papel y firma, que son casi analĆ³gicos.
ĀæMuchos bancos ya trabajan con criptomonedas, cree que en 2017 algunos bancos puedan tener la suya propia?
Creo que no. Varios bancos estĆ”n haciendo experimentos de generar criptomoneda y lo que creo que va a pasar es que esos experimentos, como ya estĆ” empezando a ocurrir, utilizarĆ”n tokens, que estĆ”n unidos a la moneda soberana. AsĆ, lo que estĆ”n haciendo es una representaciĆ³n. Si en una cuenta de un banco tienes tanto dinero, lo que haces es una representaciĆ³n virtual en tokens en un libro distribuido, pero siempre pareado con el sistema financiero actual. Uno de los puntos mas interesantes para nosotros cuando hablamos de criptomoneda es saber cuĆ”les serĆ”n los siguientes movimientos de las autoridades monetarias, de los bancos centrales y de los gobiernos. Por ejemplo, el Banco de Inglaterra planteĆ³ hace dos aƱos el token libra y Singapur tambiĆ©n ha sacado papeles muy interesantes. Estados Unidos tambiĆ©n tiene licencia para poder operar con moneda virtual (BitLicense). Pero del sistema donde espero mĆ”s sorpresas es del de JapĆ³n, porque se han puesto a trabajar muy fuerte. China y Rusia tambiĆ©n estĆ”n haciendo muchas cosas, pero la informaciĆ³n que tenemos es menor.
ĀæBBVA trabaja con tokens?
Lo que mĆ”s nos interesa es Blockchain y los contratos inteligentes. Las criptomonedas no nos interesan tanto, aunque estamos empezando a explorar lo que hay, pero siempre supervisando el cumplimiento normativo. Estamos en una primera exploraciĆ³n, pero mirando de manera muy fuerte que sea seguro y que no vaya contra las leyes de blanqueo de dinero ni contra las de protecciĆ³n al consumidor. A veces, la gente confunde las criptomonedas con algo anĆ³nimo, pero se puede trabajar con ellas de manera identificada.
ĀæCuĆ”ndo podrĆ”n disfrutar los clientes de BBVA de aplicaciones con esta tecnologĆa?
Estamos haciendo pruebas en pagos internacionales para que sean mas transparentes, eficientes y mas rĆ”pidos. Pero mi duda es si es necesario que el cliente sepa que debajo hay Blockchain, porque lo eficiente y transformador es que los procesos actuales puedan hacerse de manera mĆ”s rĆ”pida y transparente. Puede que en 2017 ya se pueda utilizar alguna aplicaciĆ³n en dinero internacional basada sobre un libro distribuido.
ĀæNo cree que en las transacciones internacionales las Fintech se han metido en toda la cadena de valor?
Hay dos formas diferentes de ver los pagos internacionales, las remesas y las transferencias de dinero internacional relacionadas con Blockchain o criptomonedas. Una es el ejemplo de Circle, que utiliza el blockchain de Bitcoin y el bitcoin para hacer el cambio de dĆ³lares a bitcoin y de bitcoin a libras. Y para el usuario es transparente que esta moviendo dĆ³lares con libras. La otra manera es que no juegas con criptomonedas con valor real, como es el bitcoin, juegas con tokens, que lo Ćŗnico que representan es dinero y utilizas los libros distribuidos para comunicar a diferentes actores en diferentes paĆses, para tener la trazabilidad de en quĆ© momento estĆ” el envĆo del dinero y conocer el coste de la comisiĆ³n.
ĀæHan perdido la batalla de las transacciones internacionales los bancos en favor de las Fintech?
Hay varios ejemplos de empresas que lo estĆ”n haciendo bastante bien, de manera imaginativa. Como es el caso de Transferwise. Cuando te pones a mirar los volĆŗmenes de operaciones de dinero internacional que estĆ”n haciendo las Fintech en comparaciĆ³n con los bancos, sigue siendo un porcentaje bastante pequeƱo. Ni estamos fuera de juego, ni tampoco lo veo como una guerra entre bancos y Fintech, porque en muchos casos lo que estamos viendo es la manera de colaborar juntos.
ĀæEn quĆ© punto de la cadena de valor de los bancos la Blockhain puede ser mĆ”s disruptiva?
En BBVA estamos explorando Blockchain, el libro distribuido y los contratos inteligentes en dos grandes Ć”reas. En la parte de transformaciĆ³n y de eficiencia estamos viendo como hacer mas rĆ”pidos y econĆ³micos los pagos internacionales, para que repercuta en el usuario. La otra parte seria la disruptiva. Ver quĆ© nuevos modelos de negocio puede haber utilizando Blockchain y contratos inteligentes. La parte mĆ”s disruptiva que vemos, pero que no creo que estĆ© lista para 2017, es todo lo que tiene que ver con la descentralizaciĆ³n de la confianza. Por ejemplo, aplicaciones descentralizadas, el Uber sin Uber. Y toda la parte de automatizaciĆ³n en ciclos no tradicionales por medio de contratos inteligentes, que es lo que llamamos el mundo programable.
ĀæCree que Blockchain puede erradicar el papel de intermediario de las bolsas de valores?
En un escenario teĆ³rico podrĆa pasar, pero no creo que termine ocurriendo. Lo que sĆ estĆ” sucediendo es que Nasdaq y la Bolsa australiana estĆ”n implementando Blockchain y libro distribuido en sus sistemas de intercambio de valores, pero no veo la desapariciĆ³n de las bolsas.
Pero imagino que su papel sĆ serĆ” diferente del actual
Si desapareciesen las bolsas, quiĆ©n serĆ” el responsable que dicte las normas de la organizaciĆ³n y que supervise su correcto funcionamiento para que se establezcan los procesos de cĆ”lculo de oferta y demanda. Por decirlo de alguna manera, alguien tiene que contabilizar la demanda que hay para poner un precio. Eso lo puedes hacer con un intermediario o con un algoritmo horizontal. En un mundo teĆ³rico, con un algoritmo horizontal y varios contratos inteligentes puedes moderar toda esa operaciĆ³n. Lo que me falta por entender es quiĆ©n va a generar esos algoritmos en base a contratos inteligentes. QuiĆ©n los va a validar, certificar y cĆ³mo los actores que van a querer comprar y vender acciones se van a fiar de esos algoritmos. Y si eso va a ser algo descentralizado, como una comunidad abierta, o algo centralizado por una empresa, que podrĆan ser las bolsas u otro nuevo actor.
La capacidad de Blockchain es la de desintermediarlo todo y en ese escenario las bolsas, al igual que otros sectores, jugarĆ”n papeles distintos, Āæno?
A nosotros, nos gusta la descentralizaciĆ³n. Ahora, cuando juegas con un ente vertical, ese agente hace varias cosas, en muchos casos da confianza, en otros calcula y es como una cĆ”mara de compensaciĆ³n. Los actores que estĆ”n centralizados se fĆan de ese ente central. La potencia teĆ³rica del Blockchain es que descentraliza, pero cĆ³mo descentraliza. Alguien tiene que hacer los algoritmos con contratos inteligentes para que la red sepa sumar y restar y poner el valor de la acciĆ³n. Insisto, lo que no tengo claro es quiĆ©n o quiĆ©nes van a ser los que hagan esos algoritmos horizontales que corran en la red de Blockchain de manera descentralizada, y quiĆ©n les va a mantener y certificar. Porque el peligro de que alguien haga un algoritmo con un error o un caballo de Troya es enorme. Yo espero que las comunidades de cĆ³digo abierto jueguen ahĆ un gran papel
ĀæY quĆ© nuevas oportunidades de negocio tiene Blockchain para los bancos?
Pensamos que una de las cosas que puede hacer el Blockchain es lanzar el concepto de internet de las cosas. Estamos trabajando bastante en saber cuĆ”les son las necesidades financieras de las cosas automatizadas y conectadas. Un coche cuando se cargue en un punto tendrĆ” que pagar o necesitarĆ” crĆ©dito si en ese momento no tiene monedero, o tendrĆ” que cobrar al conductor que lo va a utilizar. Estamos explorando cĆ³mo Blockchain puede ser una soluciĆ³n bastante potente para moderar todas esas relaciones entre empresas o particulares y mĆ”quinas o cosas
ĀæEste es el camino, como dice su presidente, Francisco GonzĆ”les, para que BBVA se convierta en una gran empresas de software y una oportunidad para el despegue definitivo de la industria del internet de las cosas?
El internet de las cosas, lo que antes llamĆ”bamos M2M estĆ” creciendo. Todas las partes del internet de las cosas en el Ć”mbito industrial y en el agrario estĆ”n creciendo mucho. Cada vez hay mĆ”s procesos industriales automatizados conectados. Hay grandes empresas que estĆ”n haciendo un gran esfuerzo y avances en ver cĆ³mo mejorar las explotaciones ganaderas, los espacios agrĆcolas o las fĆ”bricas. A donde parece que no estĆ” llegando es a lo que se conoce como ciudad inteligente y conectada. Antes creĆa que era la ciudad la que se iba a hacer inteligente y expandirse a los ciudadanos y ahora pienso que van a ser los ciudadanos quienes la hagan inteligente. Los coches autĆ³nomos van a ser un avance brutal.
Respecto a convertirnos en una empresa de software, es uno de los mayores retos que siempre lanza el presidente Francisco GonzĆ”lez, que tenemos que funcionar cada vez mĆ”s como una empresa de software. Sin duda, la transformaciĆ³n cultural de organizaciĆ³n interna en el banco es uno de los mayores esfuerzos que estamos realizando. Estamos viendo cĆ³mo podemos trabajar de una manera mĆ”s Ć”gil y mirando mucho cĆ³mo son los ciclos de producciĆ³n de las empresas de software mĆ”s punteras.
Cuando habla del internet de las cosas y de la posibilidad de interactuar con una serie de industrias ajenas a la banca, eso ya implica una transformaciĆ³n muy importante, Āæno cree?
Si, todas esas industrias tienen relaciones entre empresas y trabajadores. La empresa, con otras empresas; las cooperativas, con otras cooperativas. En esas relaciones, lo primero que tienes que marcar es la confianza. Si una parte quiere colaborar o hacer un prĆ©stamo a la otra necesita ver los riesgos. En muchos casos son productos tradicionales financieros aplicados a nuevos modelos de relaciĆ³n y en otros casos salen productos diferentes, que es lo que estamos explorando. Un ejemplo seria algo que tiene que ver con la reputaciĆ³n para que te concedan un crĆ©dito y que el BBVA no tenga que ser quien ponga todo el capital, sino quien diga si una persona o una empresa es confiable y que la mitad del prĆ©stamo lo ponga el banco y la otra mitad que sea colectivo. Son escenarios en la parte de los negocios digitales que estamos explorando como nuevas formas de negocio. En estos casos, la Blockchain y los contratos inteligentes son tecnologĆas que permiten ese intercambio de valor
ĀæQuĆ© empresa de software cree usted que puede convertirse en un banco?
Las cuatro o cinco grandes tecnolĆ³gicas tienen en algĆŗn paĆs o bien una licencia de dinero electrĆ³nico o una licencia de pagos, pero en el futuro veo mĆ”s alianzas entre bancos y empresas de software. En muchos casos no creo que les interese tener licencia bancaria y estar expuestos al esfuerzo que requiere una regulaciĆ³n financiera.
ĀæConsidera realistas las expectativas que existen respecto a Blockchain?
Como ocurre con cualquier tecnologĆa novedosa, tienes ciclos de sĆŗper ilusiĆ³n y de desesperanza. Hay gente oportunista que quiere que crezca a toda costa y mucha gente interesada en vender consultorĆa. Pero tambiĆ©n hay empresas como IBM, Intel o Microsoft que estĆ”n haciendo un papel impresionante en Blockchain, especialmente IBM. Y otras empresas que no estĆ”n haciendo mucho ruido, pero que estĆ”n trabajando mucho. Hay dos maneras de ver las cosas, la oportunista o la manera mĆ”s de visiĆ³n que apunta a que es un nuevo cambio, el nuevo internet o mĆ”s grande que internet. A veces hay que apostar sin saber a dĆ³nde vamos a llegar
QuizƔ el momento actual sea equiparable al de internet en la dƩcada de los noventa
La apuesta de IBM es porque piensa que Blockchain representa un cambio radical respecto a cĆ³mo conocemos ahora el intercambio de informaciĆ³n y del valor. Y como pasaba con internet en el 93, puedes tener hipĆ³tesis de cĆ³mo va a ser el futuro, pero no lo tienes claro. Lo Ćŗnico que sĆ tengo claro es que va a ser diferente. Entonces, te puedes quedar parado a ver cĆ³mo serĆ” el futuro para invertir en cosas mĆ”s seguras, o empezar a trabajar para adquirir conocimiento y empezar a probar de manera reiterativa para ver cuĆ”l es el cambio. Donde parece que Blockchain y los contratos inteligentes aplican muy bien es en las cadenas de suministro, porque es un escenario donde puedes hacer lo mismo que se hace ahora, pero de una manera mucho mĆ”s transparente, eficiente, barata y donde todas las partes ganan. La Blockchain tambiĆ©n se aplica muy bien en la nueva gestiĆ³n de cooperativas o la manera en que la gente se comunica por internet. Por ejemplo, los anuncios van a desaparecer como los conocemos hasta ahora. Si ves entrevistas del 93 sobre cĆ³mo iba a impactar internet en la economĆa y en la sociedad, casi nadie acierta.
ĀæY cĆ³mo ve BBVA la tecnologĆa Blockchain?
Los contratos inteligentes son una forma de programar contratos entre partes, pero lo que hay encima es la capacidad de esta tecnologĆa para intercambiar valor. Si el protocolo TCP/IP permitiĆ³ tener aplicaciones de correo y navegadores web, que democratizaron el acceso al intercambio de informaciĆ³n, una cosa que prevemos es que Blockchain y los contratos inteligentes democratizarĆ”n el intercambio de valor en diferentes Ć”reas. Por ejemplo, en cĆ³mo se relacionan las personas, en la manera de pedir un crĆ©dito, en cĆ³mo se utiliza el derecho de uso y el derecho de posesiĆ³n o en el supuesto de cuando se utiliza un coche, que ya no lo voy a querer comprar. Estamos viendo que el dinero es estupendo para intercambiar relaciones de valor entre partes, pero tambiĆ©n estamos explorando cĆ³mo utilizar un coche compartido. Lo que estĆ” por ver es cuĆ”l es la fĆ³rmula de intercambio de valor. Yo te puedo dejar mi casa dos dĆas y luego con eso conseguir valor para utilizar un coche compartido en otro sitio, unas horas o una serie de horas.
ĀæBlockchain harĆ” lo que hizo internet con la informaciĆ³n, pero con el valor?
Claro, pero la pregunta es quiĆ©n va a poner esos algoritmos de cĆ”lculo de riesgo y reputaciĆ³n, porque alguien tiene que moderar.
Pero habrĆ” un consenso
El consenso de ahora es la teorĆa de juegos y funciona cuando la gente no tiene confianza entre las partes, como en el caso de Bitcoin. Estamos viendo cuĆ”les son los tipos de consenso que van a aplicar cuando exista algo de confianza entre las partes. Si en lugar de teorĆa de juegos es la prueba de entrega, la de conocimiento o limpieza. Por ejemplo, yo he utilizado tu casa, pero quiĆ©n me dice que tu casa estĆ” limpia. Ahora mismo es Airbnb quien gestiona de manera centralizada las disputas. Pero, en un modo descentralizado ĀæquiĆ©n serĆ”?. Estamos explorando la potencia que tienen las entidades financieras de actuar en esos nuevos modelos de intercambio de valor.
Antes ha dicho que BBVA ve Blockchain como un cambio en las reglas de juego, Āæpuede explicar en quĆ© va a consistir?
El ejemplo mas disruptivo a largo plazo, por ejemplo, ahora mismo en el caso de que un comprador y un vendedor quieran intercambiar mercancĆa, comprador y vendedor hablan entre ellos y con sus respectivos bancos y hasta que no se establezca esa cadena no hay confianza. Con Blockchain, lo que vemos es que el banco en lugar de estar entre medias, estarĆ” alrededor. Comprador y vendedor pueden relacionarse de manera totalmente directa, pero si esas partes necesitan un crĆ©dito, alguien tendrĆ” que dĆ”rselo y podrĆ” ser de manera colaborativa o en una entidad financiera
ĀæTienen ya alguna aplicaciĆ³n Blockchain funcionando en el banco?
Tenemos pilotos internos, desde pruebas de concepto en laboratorio, a pilotos con envĆo de tokens que ya hemos puesto a funcionar. Durante 2017 esperamos sacar al pĆŗblico al menos dos aplicaciones basadas en Blockchain y en contratos inteligentes, pero aĆŗn no podemos decir de quĆ© tratan.
ĀæNo tiene la percepciĆ³n de que faltan desarrolladores que sepan crear aplicaciones Blockchain?
AquĆ hay dos niveles. Uno es entender el potencial de Blockchain y otro, saber desarrollar. Ahora hay menos gente desarrollando, pero la curva de gente que sabe desarrollar es exponencial. A mĆ, eso no me preocupa, porque hay mucha gente que estĆ” interactuando y que colabora en proyectos. Hay empresas que estĆ”n sacando entornos de desarrollo y donde antes te costaba 20 horas hacer una aplicaciĆ³n, ahora te cuesta 2 horas. Falta gente, pero no es un problema, porque cada vez hay mĆ”s herramientas que hacen mĆ”s sencillo crear aplicaciones en Blockchain.
ĀæQuĆ© le parece Ethereum?
Me encanta. Creo que ha habido una sĆŗper expectaciĆ³n y que la gente no ha entendido que sigue en beta, casi alfa. Se estĆ” construyendo encima, pero los fundadores dicen que no estarĆ” lista hasta 2018 o 2020. Con los problemas o errores de los Ćŗltimos meses la gente lo ha entendido como que estaba muerta. Lo que ha habido es un mal entendido sobre en quĆ© grado de madurez tecnolĆ³gica estaba la plataforma. Lo del DAOhubĀ no ha sido responsabilidad de Ethereum. Ha sido culpa de un contrato inteligente mal programado y mal probado. A mĆ, me gusta porque es un proyecto open source muy bonito y donde colaboran muchas personas. Es el segundo Blockchain real que esta funcionando en el mundo y me parece impresionante que hayan conseguido tener mĆ”s de ocho mil nodos en funcionamiento partiendo de cero.
ĀæPara los bancos, por quĆ© es interesante Ethereum?
Es una herramienta muy buena para hacer pruebas en entornos cerrados. Te lo instalas y puedes empezar a construir contratos inteligentes o aplicaciones descentralizadas encima. Nosotros lo que estamos explorando es cuĆ”les son las oportunidades que puede tener una entidad financiera o quĆ© hueco tiene en todo eso que se esta construyendo. Para mĆ, es un motor de cambio.
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