Hechos clave:
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Bitcoin tiene el potencial de impulsar la inclusión financiera y con ello la productividad.
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Disminuir la brecha digital es tarea pendiente para acceder a los beneficios que ofrece bitcoin.
El pasado 9 de junio, el gobierno de El Salvador promulgó la Ley Bitcoin. En este contexto, los defensores de la criptomoneda señalan que el país centroamericano ha dado un paso clave para impulsar su economía. Por el otro lado, los defensores de las finanzas tradicionales, no lo ven con buenos ojos. Creen que la nación ha dado el primer paso hacia su perdición económica.
Ante tantas voces con diferentes perspectivas, el primer obstáculo evidente es que el ambiente se ha saturado con ideas discordantes que no ayudan a que la población haga una mejor valoración de los hechos.
El ciudadano común no logra comprender lo que está pasando en El Salvador con la Ley Bitcoin, ni cómo podría encajar en su vida. Algunos acuden a las redes sociales con la esperanza de despejar sus dudas. La incertidumbre es tal que incluso muchas personas dudan si, al menos, deben permitirse explorar un poco y descubrir qué tanto les puede beneficiar.
Pero el confuso panorama en el cual confluyen también intereses políticos, no es el único obstáculo que se presenta en el camino de la adopción masiva de bitcoin (BTC) en El Salvador. También hay barreras tecnológicas que se pueden interponer en la generalización del uso y adopción del criptoactivo como moneda de uso legal por parte de los salvadoreños.
No obstante, con la idea de hacer una valoración de los acontecimientos, también es preciso estudiar cuáles son los beneficios que podría extraer la población del uso generalizado de bitcoin. En esta búsqueda nos apoyamos en la experiencia de otros países donde los habitantes han adoptado la criptomoneda de manera espontánea, sin la necesidad de un decreto gubernamental.
Adopción de bitcoin: Una visión global de los beneficios
Con la idea de comprender los beneficios que la población de El Salvador puede obtener de la adopción de bitcoin nos hemos apoyado en el estudio titulado, Finanzas digitales para todos: potenciar el crecimiento inclusivo en economías emergentes que el McKinsey Global Institute (MGI) publicó en el año 2016. Aunque no se refiere específicamente sobre el ecosistema bitcoin, el documento arroja luces sobre cómo la tecnología financiera puede ofrecer accesibilidad a un costo mucho menor, y, por lo tanto, brindar servicios más rentables que los prestados por la banca.
El documento del MGI menciona que un país puede obtener varios beneficios al adoptar un sistema de pago digital, principalmente porque impulsa la inclusión financiera. Señala que es un sistema que funciona para estimular la productividad, sobre todo cuando se trata de países en desarrollo.
Como ejemplo, el informe menciona que los habitantes, de algunos pueblos distantes de las grandes ciudades, ya no tendrían que ocupar sus horas de trabajo en la fila de un banco. Al contar con un sistema de pago digital, los hogares rurales pueden renunciar a los viajes que actualmente deben realizar para acudir a las agencias bancarias ubicadas en las ciudades cercanas. Al hacerlo, dispondrán de más tiempo para dedicarlo a sus actividades generadoras de ingresos.
Por otro lado, es de destacar que en algunos países con crisis económicas profundas y elevada inflación como Venezuela, Argentina y Colombia en América Latina, Bitcoin es usado por algunas personas como un medio para protegerse de la inflación. Igual sucede en países de África, como Nigeria y Sudáfrica.
Sin querer ser exhaustivos y a modo de ejemplo, CriptoNoticias extrajo los beneficios que algunos individuos de América Latina y África le atribuyen al uso de Bitcoin, y los hemos condensado en la siguiente imagen.
Todo lo anterior surge de millones de personas que creen que bitcoin tiene valor. Han cambiado su dinero en efectivo para ahora guardar sus fondos en un monedero de bitcoin. Estas personas, son de todo el mundo, incluso en Estados Unidos, por ejemplo, un estudio estimó que 46 millones de estadounidenses ahora poseen al menos una parte de BTC, lo cual representa el 17% de la población adulta de ese país.
Obstáculos a derribar en El Salvador para impulsar la adopción de bitcoin
Tarea: masificar la alfabetización tecnológica
Para que la mayoría de la población tenga la posibilidad de extraer los beneficios de contar con un sistema de pago como Bitcoin, El Salvador debe derribar las barreras que puedan obstaculizar la adopción masiva.
La población de El Salvador cuenta con un alto índice de alfabetización tecnológica, según los datos que se conocen hasta el año 2018. Sin embargo, uno de los grandes obstáculos a vencer para impulsar la adopción, es el desconocimiento que la mayoría de los individuos tienen específicamente con respecto a bitcoin. En ese sentido, la educación será clave. Al menos eso es lo que menciona un informe de la Universidad Aiden Walton de Ciudad del Cabo en Sudáfrica.
El estudio, publicado en el año 2018, se encargó de analizar los obstáculos que impedían una mayor adopción de bitcoin en Sudáfrica, una región con un inmenso potencial para acoger a la criptomoneda, pero con varias barreras para hacerlo, principalmente por la percepción sesgada que tienen algunos individuos.
Un porcentaje alto de los sudafricanos consideraba que bitcoin es complejo de usar, de configurar y de comprender. Sin embargo, para disminuir la barrera, la investigación recomendó a los proveedores de servicios y a la industria en general que impulsaran jornadas educativas con la idea de experimentar niveles más amplios de adopción. Posteriormente, al ir cambiando la percepción por parte de los usuarios de que bitcoin no es difícil de usar, eso influyó para que se motivaran a utilizarlo, tal como añade el documento.
La actitud de los participantes [de la red de Bitcoin] está influenciada por las percepciones que rodean el riesgo relacionado con la confianza, la facilidad de uso, la utilidad y el beneficio. La utilidad percibida influye indirectamente en la intención de usar Bitcoin al influir en la actitud del consumidor hacia Bitcoin. Las respuestas abiertas señalan que la inversión es un factor clave que influye en la adopción… Los nuevos usuarios tienden a considerar a bitcoin como un activo especulativo, más que como medio de pago de bienes o servicios.
Estudio de la Universidad Aiden Walton de Ciudad del Cabo.
Ante todo, El Salvador cuenta en su propio territorio con un proyecto piloto que surgió de manera espontánea. En Playa El Zonte, ubicado a 43 kilómetros al suroeste de la capital, unas 500 familias de pescadores y campesinos, que nunca han tenido acceso a una cuenta en un banco, ni mucho menos a las transacciones electrónicas, se han convertido en expertos en el uso del Bitcoin.
Allí, los habitantes de distintas edades han aprendido a usar la criptomoneda y aseguran que es fácil, rápido y seguro. Una de esas personas es María del Carmen Avilés, de 50 años, quien es propietaria de una tienda. Ella explicó que «cuando llega un cliente le pregunto si va a pagar con la aplicación o en efectivo. La mayoría paga con la aplicación Bitcoin Beach, y yo simplemente le muestro mi celular para poder cobrar». El trámite no dura más de dos minutos.
«Esto es más fácil que pagar con billetes, yo puedo comprar desde mi casa, hago la transacción con la aplicación… y solo vengo a recoger lo que necesito», agregó otro habitante de la zona, según una nota de AP
Por otro lado, para avanzar hacia la adopción masiva de un sistema de pagos como bitcoin o específicamente de las finanzas digitales, en su estudio el MGI señala que se requiere levantar el pilar fundamental de la infraestructura digital.
Bitcoin requiere infraestructura digital y conectividad
No hay estudios recientes que arrojen datos precisos para conocer cómo se encuentra la brecha digital de El Salvador en la actualidad, pero una tesis del año 2009 incluye un gráfico, elaborado con datos del Banco Mundial, que muestra la profunda brecha digital de la nación centroamericana. Esta es mucho más evidente si se compara con el resto de los países de América Latina y del Grupo de los 7 o las economías más grandes del mundo como Canadá, Francia y Estados Unidos.
Sin embargo, según el informe del McKinsey Global Institute, solo dos componentes principales son vitales para impulsar el alcance de la tecnología financiera digital. En primer lugar, está el establecimiento de una conectividad y un nivel de adopción de telefonía móvil generalizada.
En procura de alcanzar un mayor acceso a una amplia gama de servicios financieros, toda la población de distintos estratos sociales debe poseer al menos un teléfono móvil y conexión a Internet.
Con respecto a la conectividad, según una encuesta realizada en el año 2019 por la Dirección General de Estadística y Censos de El Salvador, solo 2 de cada 10 hogares cuentan con acceso a Internet. La cifra deja en evidencia que el acceso a Internet en ese país es bastante limitado, lo cual representa otro obstáculo para alcanzar la adopción masiva de bitcoin en el país.
En relación a telefonía móvil, desde el año 2019 El Salvador figura como el segundo país de Latinoamérica que posee más líneas móviles que personas. Cada habitante de El Salvador tiene más de una tarjeta SIM activa, lo que demuestra una penetración del 145,6%, según un sondeo de GSMA Intelligence retomado por el sitio español especializado en estadísticas, Statista. Sin embargo, la Dirección General de Estadísticas y Censos de El Salvador informó el año pasado que la penetración de la telefonía móvil es de 94.5%, por lo cual se presume que se redujo en tiempos de pandemia.
En ese momento, casi el 60% de la población adulta había señalado que usaba su teléfono móvil para acceder a Internet. ¿Se podría pensar que de este modo la conexión sería estable?, la respuesta la dio un estudio elaborado por una empresa salvadoreña, la cual determinó que el servicio de Internet ofrecido por los diferentes operadores es bueno, lo cual ofrece ventajas a la hora de pagar con bitcoin.
Referente a la infraestructura que cuenta la nación, según las Naciones Unidas, El Salvador, con una población de casi 7 millones de habitantes, tiene una alta concentración poblacional en los centros urbanos, la cual representa un 72%. Esto significa que una alta cantidad de habitantes vive en ciudades, por lo tanto, están en mayor contacto con la tecnología.
Sin embargo, todavía será necesario impulsar la adopción de bitcoin en los sectores rurales donde habita el otro 30% de la población salvadoreña. Aunque, según algunos medios locales el Gobierno de Nayib Bukele ha venido trabajando en reducir la brecha digital con la entrega gratuita de laptops, tablets y paquetes de datos.
En este sentido, el país podría destinar más fondos y esfuerzos en función de avanzar en estos aspectos clave para impulsar la adopción masiva de bitcoin en la nación centroamericana.
