Cuatro de los bancos más importantes del mundo, UBS, Deutsche Bank, Santander y BNY Mellon, se han asociado para desarrollar su propia forma de efectivo digital, un tipo de cambio cibernético con el que pretenden estandarizar los métodos de intercambio en la renovada industria financiera basada en blockchain.
El interés de la industria bancaria en la tecnología blockchain no es nada nuevo. Múltiples iniciativas se han impulsado desde este sector de las finanzas para la investigación y desarrollo de aplicaciones en la tecnología, con el fin de traer al siglo XXI una estructura que se hallaba enquistada en el pasado. Bancos centrales de todo el mundo y líderes de la banca privada mundial, entre los que resalta el consorcio en torno a la startup R3, han destinado enormes sumas de dinero a renovar sus plataformas al tomar consciencia de los potenciales beneficios que les ofrecería la implementación de la tecnología blockchain.
Con todo, el acento de la banca privada se ha visto limitado, al menos a nivel discursivo y propagandístico, a la tecnología blockchain; son poco frecuentes las declaraciones favorables hacia las criptomonedas y el dinero digital por parte de representantes bancarios. Ahí la relevancia de este anuncio.
El banco suizo UBS ha sido uno de los pocos bancos privados que ha tenido el coraje de distinguirse de sus pares y aprovechar las cualidades del efectivo digital. Desde el año 2015, UBS anunció su asociación con la startup londinense Clearmatics, para trabajar en el desarrollo de la que llamó Utility Settlement Coin o “Moneda para Liquidación de Utilidad”, planeando que todos los bancos que se asociaran a la iniciativa usaran esta misma moneda.
Ahora, según revelan las últimas noticias, al proyecto iniciado por UBS se han unido los bancos Santander, BNY Mellon y Deutsche Bank, todos también miembros del consorcio en torno a R3. Asimismo, para apoyar la iniciativa desde otro ángulo, también se unió al equipo la compañía de corretaje ICAP. Con este nuevo desarrollo, los bancos buscan mejorar la eficiencia de sus servicios e impulsar el mercado financiero. El jefe de innovación en tecnologías financieras de UBS, Hyder Jaffrey, comentó:
El efectivo digital es un componente nuclear de un futuro mercado financiero basado en tecnología blockchain. Hay muchos modelos de efectivo digital siendo explorados en las calles. Necesitas una forma de efectivo digital en el registro distribuido en orden de obtener el máximo beneficio de estas tecnologías. Lo que nos permite hacer es retirar el tiempo que estos procesos toman, como esperar que el pago se reciba. Esto libera el capital atrapado durante el proceso.
Hyder Jaffrey
Jefe de innovación en tecnologías financieras
Settlement Coin
Settlement Coin se distingue de Bitcoin por estar conectada a cuentas de banco central y vinculada a distintas divisas fiduciarias. La moneda apunta a permitir a las instituciones financieras pagar por títulos de valores, tales como bonos y acciones, sin la necesidad de esperar transferencias de dinero fiduciario. Las criptomonedas se cambiarán directamente a efectivo en los bancos centrales, reduciendo los costos y el tiempo empleado en liquidación y compensación post-transacción.
Las monedas son almacenadas en una red de computadoras. Todas las computadoras de la red deben aprobar que la transacción haya tenido lugar antes de que el código se registre en la cadena de la blockchain, usando criptografía para mantener las transacciones seguras.
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Según ha sido explicado por los bancos, se espera que Settlement Coin esté lista para su lanzamiento comercial en el año 2018. Jaffrey ha especificado que el equipo pasará el próximo año buscando la aprobación y cooperación de reguladores y bancos centrales en orden de reducir cualquier riesgo o inconveniente. Uno de los bancos centrales que se encuentran considerando el apoyo es el Banco Central de Inglaterra, quienes ya habían anunciado sus planes de emisión de una moneda digital.
Retos y oportunidades ante la implementación
Las mejoras en eficiencia, reducción de costos y tiempo que se desprenderán de la implementación de la tecnología blockchain y criptomonedas en la industria bancaria son enormes. Se estima que los costos de liquidación de transacciones en la industria financiera rondan los 80 billones de dólares al año, sin contar los pagos a los trabajadores involucrados en la verificación de estas transacciones. Según estudios realizados por Santander, Oliver Wyman y Anthemis, la integración de la blockchain podría ahorrarle entre 15 y 20 billones de dólares a los bancos para el año 2022.
Con la integración de la tecnología, los costos se reducirán, pero también se reducirá el personal encargado en la verificación pues el proceso se automatizará, generando una ola masiva de despidos. Al igual que sucedió con la automatización de los cajeros automáticos, la reducción de personal en las entidades bancarias será inevitable. Son quizás estas reducciones de costos las que han impulsado el viraje de los bancos, de una posición inicial de recelo ante la tecnología, a una búsqueda acelerada por desarrollar aplicaciones de la tecnología.
Por otra parte, el desarrollo de múltiples proyectos en materia de tecnología blockchain por diversos bancos podría desembocar en dos posibles escenarios: uno, en el que los bancos se unan y estandaricen sus desarrollos para propiciar una homogeneidad en las plataformas; y otro, en el que existan múltiples plataformas incompatibles entre sí.
Son varios los riesgos y oportunidades que se presentan ante la industria bancaria con respecto a un cambio tan profundo en su infraestructura como lo sería la implementación de la tecnología blockchain. Resulta irónico que un proyecto como Bitcoin, que nació para destronar a los bancos de la hegemonía financiera, resulte finalmente metabolizado por el status quo para aprovecharlo en su propio beneficio. Con todo, aún hay expertos que piensan que todavía nos encontramos a años de la adopción masiva de esta tecnología por parte de la industria financiera. Pasarán los años y el tiempo dirá. Pero la adopción de la blockchain ya es definitiva.
